Försäkring för långvarigt sjuk
Det är tufft att bli sjuk - också ekonomiskt. Som förtidspensionär minskar inkomsterna rejält. Men det finns räddningsplankor, både via kollektivavtalade och privata försäkringar.
Försäkring för sjuk. För en person som är sjukskriven i över ett år kan ekonomin förändras drastiskt. En utväg kan då vara att se över om förra arbetsplatsen omfattas av ett kollektivavtal. Annars så finns det privata försäkringar att ansöka om.Jessica Gow/Pressens Bild
Foto:
Antagandeinkomsten är inte samma sak som den sjukpenninggrundande inkomsten, SGI, utan en inkomst som räknas fram med hjälp av din verkliga eller deklarerade inkomst de senaste fem till åtta åren. Ramtiden är kortare ju äldre du är.
Tidigare fungerade det inte så utan då kunde den som varit sjukskriven i många år ändå tillgodoräkna sig år med goda inkomster som låg långt tillbaka i tiden. Det här ändrades år 2003.
Konsekvensen blir att den som varit sjukskriven mycket eller jobbat deltid de senaste åren kan få det skralt i kassan.
- Förut kunde det till och med vara lönsamt att vara sjukskriven om man hade haft bra inkomster bakåt i tiden. Så är det inte längre, säger Karin Mattsson, försäkringsexpert på Försäkringskassan.
Det finns ett tak för sjukersättningen; 7,5 basbelopp eller 24 625 kronor i månadslön. Lön över den summan ersätts inte av socialförsäkringen. Taket ska visserligen höjas till 10 basbelopp, har regeringen föreslagit, men det gäller bara för sjukpenning och inte för sjuk- och aktivitetsersättning.
Räddningen för många rent ekonomiskt är att de som jobbat på en arbetsplats omfattas av ett kollektivavtal. Det gör ungefär 9 av 10 svenskar.
- Det är ganska mycket ersättning man får via kollektivavtalet och allra mest får de statligt anställda, säger Eva Adolphson, välfärdsanalytiker på Länsförsäkringar som gått igenom vilka ersättningsnivåer som gäller i de olika kollektivavtalen.
De statligt anställda får, utöver pengarna från försäkringskassan, 21 procent av sin lön. Privatanställda tjänstemän får 15 procent av lönen och det får också privatanställda arbetare och kommun- och landstingsanställda med normala inkomster.
Inte heller de som tjänar över taket behöver gå lottlösa. De får ersättning upp till ett nytt tak som varierar beroende på avtal. De statligt anställda har högsta ersättningen, 81 procent av lönen över taket. Privatanställda tjänstemän, kommun- och landstingsanställda får 65 procent av lönen över taket.
Privatanställda arbetare får däremot ingen ersättning för inkomster över 24 625 kronor i månaden.
- De kan behöva komplettera med en privat försäkring eller gruppförsäkring som till exempel går att få via fack eller arbetsgivare. Samma sak gäller ungdomar som inte hunnit ut i arbetslivet och som inte längre omfattas av barnförsäkringen, säger Eva Adolphson.
De privata försäkringarna har olika konstruktioner, antingen fungerar de som inkomstbortfallsförsäkringar eller så ger de en klumpsumma. Gemensamt för dem, liksom de kollektivavtalade försäkringarna, är att försäkringskassans beviljande av sjukersättning i regel löser ut ersättningen.
- Det här är ofta dyra försäkringar. Men nu börjar det dyka upp nya försäkringstyper till rimligare priser på det här området, säger Gunnar Olsson, chef på Konsumenternas försäkringsbyrå.
Försäkringsbolaget If har till exempel en försäkring som ger ersättning om man får en specifik sjukdom av de 40-50 sjukdomar som ingår i försäkringen, och arbetsförmågan sätts ned till 50 procent. För barn finns också nya försäkringar som ger utbetalningar månadsvis, livet ut, i stället för en klumpsumma.Fotnot. Inom ett år av sjukskrivning ska Försäkringskassan ha gjort de utredningar som behövs för att veta om det är dags för sjuk- eller aktivitetsersättning eller inte. Om personen inte kan återgå i arbete inom ett år så har den rätt till ersättning. Det går alltid att komma tillbaka till jobb när hälsan förbättras.
Den som aldrig kommit ut i arbetslivet får inte inkomstrelaterad sjuk- eller aktivitetsersättning, utan en garantiersättning som är 2,4 prisbasbelopp. Det ger knappt 7 900 kronor i månaden före skatt. Den som tjänat mindre än 2,4 prisbasbelopp kan få en utfyllnad i form av garantiersättning, tillsammans med den inkomstrelaterade ersättningen.
Källa: Försäkringskassan
Så jobbar vi med nyheter