Bilköpet på avbetalning är två affärer

Att köpa en ny bil på avbetalning är en affär. Var man tar lånet är en annan. Det gäller att hålla isär de båda.
- Man borde lägga lite energi på köpet av finansiering av bilen också. Annars vet man inte vad betalar eller om man kan få det billigare, säger Britt-Marie André på Konsumenternas bank- och finansbyrå.
Många som köper en bil på avbetalning lägger all energi på att välja bil, och glömmer bort att fundera över finansieringen. Orsaken är så klart enkel, för vad är roligast - att köpa bil eller en finansieringstjänst?

- Det är nog inte konstigare än så. Att välja vilken bil man ska ha är kul och lustfyllt. Att låna pengar är inte särskilt kul. Alltså fokuserar man på bilköpet, inte finansieringen.
Det säger Britt-Marie André som är chef på Konsumenternas bank- och finansbyrå. Det är en stiftelse som ägs av branschen, men vars styrelse även består av representanter från Konsumentverket och Finansinspektionen. Uppgiften är att svara på frågor från konsumenter och ge konsumentrådgivning. Men av de flera tusen frågor man får varje år, handlar väldigt få om bilfinansiering. Trots att billån är ett av de vanligaste lånen.

- Många tänker nog inte ens på det lånet som ett vanligt lån. Man funderar inte riktigt på det, och det är just det som är problemet.
Det första man måste tänka på när man köper bil på avbetalning är att affären man gör i själva verket är två affärer. I den ena köper man bilen. I den andra köper man en finansieringstjänst.
- Jag menar inte att man ska orka leta igenom hela marknaden efter absolut bästa villkor, men man kan kolla med åtminstone en konkurrent. Gör man bara det så har man kommit långt, säger Britt-Marie André.
Nästan alla bilföretag erbjuder sina kunder finansiering. Det är ett enkelt och praktiskt sätt att lösa det för kunden. Många gånger lockar företagen med räntefria lån.
- Jag säger inte att bilföretagens erbjudanden är dåliga, bara att man måste vara medveten om vad man köper.

- Många gånger är bilföretagens finansieringstjänst antingen ett sätt att tjäna mer pengar på affären eller att knyta kunden närmare sig.
Ett slags lån som Britt-Marie André tycker är svårt att överblicka är när det ingår ett restvärde för bilen efter några år. Då ska bilen lösas ut mot en viss summa eller kan bytas in.
- Men ofta är det svårt att förstå exakt vad som gäller och vilka krav bilen ska uppfylla för att vara värd detta restvärde. Det är en finansieringsform som är svår att förstå och den är otydlig och lite osäker.
När det gäller att i stället ta lån på hela köpesumman blir det enklare att jämföra mellan olika finansieringsformer.
Det intressanta är till exempel att ta reda på vad den effektiva räntan är snarare än den faktiska. I den effektiva räntan ingår inte bara själva räntan utan även uppläggningsavgifter och faktureringsavgifter. Det är summan av räntan och dessa avgifter som blir den effektiva räntan. Bilföretag, banker och finansföretag är skyldiga att uppge detta.
- En 50-lapp i avgift per faktura blir 600 kronor om året och 1 800 kronor på tre år. Avgiften får man inte dra av i deklarationen heller. Trots att det låter lite, så blir det en ansenlig summa på några år.

Alternativ till bilföretagets finansieringsform är först och främst banken. Många banker har så kallade medlemsbillån för fackföreningsmedlemmar. Här är dock ofta ett villkor att man köper bilen av en auktoriserad bilhandlare.
- Det behöver inte vara komplicerat att kolla detta. Oftast räcker det bara med ett samtal till banken. Det är väl investerade minuter.
En del väljer också att belåna sitt hus eller sin lägenhet i stället för bilen. Det ger nästan alltid lägsta möjliga ränta på bilköpet.
- Det är så klart upp till var och en att avgöra om det här är en bra finansieringsform, men jag tycker kanske att det främst är för lite äldre människor med god ekonomi. Det blir en slags konsumtion i förtid, man använder sina pengar innan man säljer bostaden.
- Är man yngre och inte har samma stabila ekonomi kan det fortfarande vara en bra lösning att belåna bostaden. Då kan man varje månad i stället spara lika mycket som man skulle ha amorterat på bilen. Man blir då sin egen bank. Det här är oftast en billigare finansieringsform, men man måste vara disciplinerad.