Den glömda pensionen
De orange kuverten har gjort folk mer medvetna om den allmänna pensionen. Men tjänstepensionen är fortfarande ett stort frågetecken för de flesta.
Ju högre lön du har när du jobbar, desto större andel av din ålderspension får du från din tjänstepension.
Nio av tio anställda i Sverige omfattas av ett kollektivavtal som ger dem rätt till tjänstepension. Arbetsgivaren betalar då in en summa varje månad och du behöver själv inte göra någonting. Då hamnar pengarna automatiskt i en traditionell pensionsförsäkring hos ett förutbestämt försäkringsbolag för alla utom de privata tjänstemännen vars pengar förvaltas i en annan försäkringsform med låg ränta.
Men vill du, så kan du själv välja hur en del av dina tjänstepensionspengar ska förvaltas och den möjligheten bör du utnyttja. Du kan också välja om du vill att dina pensionspengar, och ibland en extra pension, ska gå till dina efterlevande när du dör.
- Du kan förlora på att inte göra ett aktivt val eftersom icke-väljaralternativen inte alltid passar den enskildes önskemål och familjesituation, säger Eva Adolphson, välfärdsanalytiker på Länsförsäkringar.
Läs i sammanställningen intill vilka val du kan göra och till vem du ska vända dig. Om du inte vet i vilket avtal du hör hemma, fråga din arbetsgivare eller facket på din arbetsplats.
Hör du till det fåtal som inte har en kollektivavtalad tjänstepension gör du klokt i att genast ta upp det med din arbetsgivare. Försök att förhandla fram ett avtal som gör att arbetsgivaren sätter av motsvarande summa som du skulle ha fått om du arbetat på en arbetsplats med kollektivavtal.
Vad är då viktigt att tänka på när du gör valen för tjänstepensionen? Först och främst ska du ta ställning till om pengarna ska sparas i en så kallad traditionell försäkring, som ger en viss garanterad avkastning, eller i en fondförsäkring där du själv väljer fonder. Då är du inte garanterad någon avkastning alls, den beror ju på hur fonderna du valt utvecklas. De kan i princip gå hur bra eller hur dåligt som helst.
- Tänk efter hur du är som person. Sover du lugnast om natten med en traditionell pensionsförsäkring eller är en fondförsäkring bättre? säger Eva Adolphson.
Dessutom ska du välja om du vill ha återbetalningsskydd och familjeskydd, det sistnämnda bara om du tillhör avtalspension SAF-LO och ITPK. Båda skydden kostar pengar som dras från ditt pensionskapital.
Innan du väljer är det lämpligt att titta på vilka andra livförsäkringar som betalas ut till efterlevande vid dödsfall.
- Försök gärna att uppskatta hur mycket pengar familjen behöver om du själv avlider, säger Eva Adolphson.
Om du är ensamstående och inte har några barn ska du inte ha återbetalningsskydd eller familjeskydd eftersom de inte kan utbetalas till någon förmånstagare. Du får dessutom en högre pension utan dem.
Arbetar du inom stat, kommun och landsting gäller det att vara extra noga. Gör du inget aktivt val av tjänstepensionen förvaltas dina pengar av Kåpan Pensioner respektive KPA och båda har ett automatiskt återbetalningsskydd.
- Vill du inte ha återbetalningsskyddet måste du i så fall säga till, säger Eva Adolphson.Fotnot. Återbetalningsskydd innebär att värdet av pensionskapitalet betalas ut som en efterlevandepension till familjen och du dör.
Familjeskydd innebär att efterlevande får ett eller två förhöjda prisbasbelopp varje år under en femårsperiod. Ett prisbasbelopp är i år 40 300 kronor. Kostnaden för familjeskyddet dras från de pengar som går till den egna tjänstepensionen.
Så jobbar vi med nyheter